Testimonials FR - Solutions Immobilières | Union Suisse des Propriétaires Fonciers

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L’équilibre entre vie professionnelle et vie privée déséquilibre-t-il les prix de l’économie et de l’immobilier ?

Dans un article paru récemment, la NZZ observe dans toute l’Europe une forte tendance vers une société de loisirs et d’exigences. Ainsi, en Allemagne, le temps de travail annuel moyen par personne active est de 1 301 heures, alors qu’aux États-Unis, on travaille plus d’un tiers de plus, soit 1 810 heures.

En Allemagne, de moins en moins de personnes effectuent donc de moins en moins d’heures de travail et doivent en même temps maintenir à flot un nombre toujours plus grand de bénéficiaires de prestations – le fait que ce calcul ne puisse pas fonctionner n’est pas tant une question d’opinion politique que de simples mathématiques.

Les Américains montrent l’exemple

Pour une fois, les Américains, travailleurs acharnés, font figure de modèle : l’économie est florissante et les prix élevés de l’immobilier ne peuvent même pas être menacés par des taux hypothécaires de 7% ou plus. Au lieu de “Work-Life-Balance”, c’est “Work hard, Play hard”. Ou en d’autres termes : l’équilibre entre vie professionnelle et vie privée doit d’abord être acquis.

Des travailleurs suisses raisonnables

Il semble que les Suisses aient une fois de plus trouvé une saine moyenne : Avec 1’533 heures de travail effectuées en moyenne et 9 jours d’absence pour cause de maladie, le pays se trouve une fois de plus dans la moyenne. L’effet dissuasif de l’Allemagne semble avoir fonctionné jusqu’à présent (nous recommandons aux contemporains endurcis de faire une petite promenade autour de la gare centrale de Francfort) et il y a de bonnes chances pour que la Suisse puisse continuer à trouver un équilibre entre le capitalisme américain pur et dur et l’État social allemand.

D’ailleurs : les salariés suisses pourront utiliser des jours de pont en 2025 de manière absolument compatible avec les travailleurs et l’économie :

Pâques : 8 jours de pont pour 16 jours de vacances.

1er mai : 4 jours de pont pour 9 jours de vacances

Ascension: 4 jours de pont pour 9 jours de vacances

Pentecôte et Jour de l’An : 8 jours de pont pour 16 jours de vacances

1er août 2025: 4 jours de pont pour 9 jours de vacances

Noël/Nouvel An 2025/2026 : 6 jours de pont pour 16 jours de vacances.

Ceux qui souhaitent investir dans des fonds immobiliers suisses cotés doivent mettre la main au portefeuille. L’agio moyen de ces fonds est passé de 16 % à 32 % en un an, et les grands fonds immobiliers suisses – Swisscanto Ifca et CS Siat – affichent des agios très élevés de 50 % et plus. En termes simples, l’investisseur paie donc CHF 150.- pour quelque chose qui ne vaut que CHF 100.-, dans l’espoir que l’augmentation future de la valeur intrinsèque compense plus que suffisamment une éventuelle baisse de l’agio.

Les gestionnaires de fonds aiment souligner que le calcul de la valeur intrinsèque d’un fonds immobilier représente les conditions effectives de manière trop négative. La valeur intrinsèque prend également en compte les impôts latents et les évaluations des biens immobiliers dans le fonds appliquent souvent le principe de prudence.

Néanmoins, les agios élevés devraient faire sonner les alarmes pour les investisseurs prudents. Les prix des fonds immobiliers sont presque revenus à leur apogée pendant la pandémie à la fin de 2021, bien que le taux directeur de la Banque Nationale Suisse (BNS) était alors de -0.75% (aujourd’hui +0.5%). Selon nous, le risque de chute des investissements dans les fonds immobiliers suisses est considérable et le potentiel de hausse est probablement limité.

Quelles sont les recommandations de l’Union Suisse des Propriétaires Fonciers à ses membres zurichois en rapport avec cette récente décision de justice ?

La transparence favorise l’efficacité

Le marché immobilier suisse est très peu transparent en comparaison internationale. Aux États-Unis, par exemple, il est possible de trouver facilement et gratuitement en ligne les propriétaires actuels et passés, ainsi que les derniers prix de transaction et les valeurs fiscales d’un bien immobilier. Comme les marchés transparents sont nettement plus efficaces que les marchés opaques, une consultation en ligne généralisée des données du registre foncier (les prix des transactions ne sont certes toujours pas publics en Suisse) est en principe à saluer.

L’attractivité des consultations en ligne diminue avec le nombre de données bloquées. Les propriétaires de biens immobiliers dans le canton de Zurich doivent donc évaluer s’ils veulent contribuer à des marchés immobiliers plus transparents et plus efficaces ou s’ils accordent plus d’importance à la protection des données personnelles.

Prévenir les collecteurs de données professionnels et les offres d’achat non souhaitées

Bien que, selon les cantons, des mécanismes de protection plus ou moins efficaces soient mis en place contre les collecteurs de données professionnels, nos membres font état d’une augmentation des offres d’achat non sollicitées. Même si ces offres d’achat témoignent de l’attractivité de leur propre bien immobilier et peuvent même être flatteuses dans certains cas, de plus en plus de propriétaires immobiliers se montrent agacés. Ceux qui veulent donc mettre un obstacle supplémentaire à une prise de contact non souhaitée devraient faire bloquer leurs données foncières en ligne.

L’acquisition d’une propriété est l’une des décisions financières les plus importantes pour de nombreuses personnes en Suisse. Avec des prix immobiliers stables et des taux d’intérêt bas, l’idée de posséder ses propres quatre murs peut être très tentante, mais le financement d’un tel projet peut s’avérer complexe. Cet article s’adresse aux futurs acheteurs de biens immobiliers en Suisse et offre un aperçu complet des aspects essentiels du financement immobilier. Nous abordons des sujets tels que la capacité financière, les limites de prêt, les taux d’intérêt calculés, les différents types d’hypothèques, les options d’amortissement et le rôle des garanties comme les cédules hypothécaires. Notre objectif est de vous fournir les connaissances nécessaires pour prendre des décisions éclairées et réaliser votre rêve de devenir propriétaire en toute sécurité.

Conditions pour l’octroi d’un crédit

Pour obtenir une hypothèque en Suisse, les acheteurs potentiels doivent répondre à diverses exigences visant à garantir leur stabilité financière tout en minimisant le risque pour les prêteurs.

Fonds propres

Les emprunteurs doivent apporter au moins 20 % du prix d’achat de la maison en fonds propres. Parmi ceux-ci, au moins 10 % doivent provenir de sources autres que la caisse de pension (2e pilier). Ces fonds propres dits “durs” peuvent provenir de comptes bancaires ou de fonds issus du 3e pilier.

Digression : Utilisation des fonds de prévoyance – Retrait vs. Mise en gage

En Suisse, les fonds de prévoyance du 2e et du 3e pilier peuvent être utilisés pour financer l’achat d’une propriété de deux manières : par retrait ou par mise en gage. Chacune de ces options présente des avantages différents et doit être choisie en fonction de votre situation financière personnelle.

Retrait des fonds de prévoyance :

Lors du retrait, les fonds sont directement prélevés de votre caisse de pension (2e pilier) ou de votre prévoyance liée (3e pilier) pour financer les fonds propres.
Ces fonds sont retirés de votre compte de prévoyance, ce qui réduit le capital disponible à la retraite.
Le retrait est imposable, mais le taux d’imposition est souvent plus avantageux que le taux d’imposition sur le revenu, car le capital est imposé séparément en tant que revenu unique.

Mise en gage des fonds de prévoyance :

Avec la mise en gage, le capital reste dans la caisse de prévoyance, mais il est utilisé comme garantie pour l’emprunt hypothécaire.
Cela améliore votre solvabilité et peut permettre d’obtenir de meilleures conditions de crédit sans réduire votre capital de prévoyance.
Les fonds mis en gage restent investis, ce qui signifie qu’ils continuent à générer des revenus, et le capital de prévoyance complet reste disponible à la retraite.
Aucune taxe n’est due pour la mise en gage, car aucun capital n’est retiré.

Prise de décision : Le choix entre le retrait et la mise en gage des fonds de prévoyance dépend de plusieurs facteurs.

Situation fiscale : Préférez-vous assumer immédiatement la charge fiscale liée à un retrait, ou optez-vous pour une mise en gage fiscalement neutre ?
Planification financière future : Est-il plus important pour vous de maximiser votre capital de prévoyance pour la retraite, ou avez-vous besoin de plus de liquidités pour vos fonds propres immédiats ?
Conditions de crédit : Parfois, la sécurité supplémentaire apportée par une mise en gage permet d’obtenir de meilleures conditions hypothécaires.

Il est essentiel d’examiner attentivement ces deux options et, si nécessaire, de consulter un expert financier pour prendre la meilleure décision en fonction de votre situation personnelle.

Capacité financière

Les coûts mensuels de l’hypothèque (intérêts, amortissement, charges annexes) ne doivent pas dépasser un tiers du revenu brut du ménage. Cela permet de s’assurer que l’emprunteur pourra toujours supporter l’hypothèque en cas de hausse des taux d’intérêt ou de changement de revenus.

Taux d’intérêt calculé : Les banques utilisent un taux d’intérêt calculé, souvent supérieur au taux actuel, pour tester la capacité financière. Ce taux se situe généralement autour de 5 %, ce qui signifie que la capacité financière doit être assurée même dans des conditions de taux défavorables.

Amortissement

En règle générale, l’hypothèque doit être remboursée aux deux tiers avant l’âge de la retraite (généralement 65 ans). Cela signifie qu’au moins 15 % du montant du prêt doit être amorti dans les 15 premières années suivant la conclusion du prêt.

Digression : Amortissement indirect

L’amortissement indirect est une méthode populaire en Suisse pour réduire la dette hypothécaire tout en préservant la liquidité courante de l’emprunteur. Ce type d’amortissement présente des avantages spécifiques qui le rendent particulièrement attrayant.

Fonctionnement : Avec l’amortissement indirect, le prêt n’est pas remboursé directement pendant la durée du contrat. Au lieu de cela, l’emprunteur verse des contributions à sa prévoyance liée, généralement dans le 3e pilier ou dans une assurance-vie spécifique. Ces versements accumulent du capital qui sera utilisé à la fin de la période ou à un moment convenu pour rembourser partiellement ou totalement le prêt hypothécaire.

Avantages

Efficacité fiscale : Les contributions au 3e pilier sont déductibles du revenu imposable jusqu’à un montant maximum fixé chaque année, ce qui permet une économie d’impôt immédiate.
Préservation de la prévoyance : Comme l’argent est versé dans l’institution de prévoyance, le capital reste intact et profite de la capitalisation, ce qui est particulièrement avantageux si les rendements sont supérieurs aux taux d’intérêt hypothécaires.
Flexibilité : Comparé à l’amortissement direct, où la dette hypothécaire est directement réduite, l’amortissement indirect offre plus de flexibilité en termes de disponibilité des fonds.

Considérations : L’amortissement indirect est idéal pour les personnes qui souhaitent optimiser leur charge fiscale tout en se constituant une épargne pour la retraite. Cependant, il est important que les rendements des investissements de prévoyance dépassent les coûts de l’hypothèque pour réaliser un avantage financier.

Exemple : Supposons que vous ayez une hypothèque de CHF 500’000. Au lieu d’investir CHF 5’000 par an directement dans l’hypothèque, vous versez ce montant dans votre 3e pilier. Au fil des années, ce capital croît grâce aux intérêts composés. À la fin de la période, vous utilisez le capital accumulé pour rembourser une partie de votre hypothèque.

Évaluation de la solvabilité

Les banques effectuent une évaluation approfondie de la solvabilité pour évaluer la capacité de remboursement de l’emprunteur. Cela inclut la vérification des revenus, des dettes existantes et de l’historique de crédit.

Exemple simple de calcul du prêt et de la capacité financière

Supposons que vous souhaitiez acheter une propriété au prix de CHF 800’000. La banque exige que vous apportiez au moins 20 % (CHF 160’000) en fonds propres. Parmi ceux-ci, un maximum de CHF 80’000 peut provenir de votre caisse de pension (2e pilier). Les autres fonds propres (CHF 40’000) doivent provenir de vos économies ou de votre 3e pilier.

Pour le calcul de la capacité financière avec un taux d’intérêt calculé de 5 % et des charges estimées à 1 % du prix d’achat par an, voici le calcul :

Frais d’intérêts annuels : 5 % de CHF 640’000 (80 % de CHF 800’000) = CHF 32’000
Amortissement annuel : 1 % de CHF 640’000 (pour amortir au moins 15 % en 15 ans) = CHF 6’400
Charges annuelles : 1 % de CHF 800’000 = CHF 8’000
Coûts totaux annuels d’habitation : CHF 46’400

Ces coûts doivent être inférieurs à un tiers de votre revenu brut annuel. Pour que la capacité financière soit assurée, un revenu brut minimum de CHF 139’200 (CHF 46’400 * 3) est donc requis.

Types de financement :
Hypothèque à taux fixe vs. Hypothèque SARON

Lors de l’acquisition d’une propriété en Suisse, vous avez le choix entre une hypothèque à taux fixe et une hypothèque SARON parmi d’autres options de financement. Chacune présente des caractéristiques spécifiques qui la rendent adaptée à des situations financières et des profils de risque différents.

Hypothèque à taux fixe :

Taux d’intérêt : Le taux d’intérêt d’une hypothèque à taux fixe est déterminé pour toute la durée du contrat, généralement entre 2 et 10 ans. Cela offre une grande sécurité de planification en ce qui concerne les paiements futurs.
Prévisibilité : Comme le taux d’intérêt est fixe, les paiements hypothécaires mensuels restent constants. Cela facilite la gestion du budget, en particulier dans un contexte de taux d’intérêt à la hausse.
Sécurité : Une hypothèque à taux fixe est idéale pour les emprunteurs qui souhaitent minimiser les risques et avoir une prévision claire de leurs finances sur plusieurs années.

Hypothèque SARON :

Taux d’intérêt : Le SARON (Swiss Average Rate Overnight) est un taux d’intérêt moyen basé sur les transactions du marché interbancaire suisse au jour le jour. Les taux d’intérêt d’une hypothèque SARON sont régulièrement ajustés, souvent chaque trimestre, ce qui peut entraîner des variations dans les paiements.
Flexibilité : Ce type d’hypothèque offre une plus grande flexibilité par rapport à l’évolution des taux d’intérêt. Lorsque les taux du marché sont bas, les emprunteurs bénéficient de paiements réduits.
Risque : L’hypothèque SARON comporte un risque de hausse des taux d’intérêt, ce qui peut entraîner des coûts plus élevés au fil du temps. Elle convient aux emprunteurs prêts à tirer parti des fluctuations du marché et capables de supporter d’éventuelles hausses de taux.

Aide à la décision : Le choix entre une hypothèque à taux fixe et une hypothèque SARON dépend principalement de votre tolérance au risque et de votre flexibilité financière. Une hypothèque à taux fixe offre sécurité et prévisibilité, tandis qu’une hypothèque SARON peut potentiellement entraîner des coûts plus bas, mais comporte un risque accru. Il est toujours recommandé de discuter de votre situation personnelle avec un expert pour faire le meilleur choix.

Aspects juridiques du financement immobilier en Suisse

Le cadre juridique régissant l’octroi des hypothèques en Suisse est soigneusement conçu pour équilibrer la protection des prêteurs et des emprunteurs. Voici quelques points clés de cette structure juridique :

Cédule hypothécaire : Il s’agit d’un instrument de garantie essentiel dans le financement hypothécaire. La cédule hypothécaire est un document qui accorde un droit sur une certaine somme d’argent contre la propriété foncière et qui est inscrit au registre foncier. En cas de défaut de paiement, la cédule hypothécaire donne au prêteur le droit de se rembourser sur la valeur de la propriété. Cet instrument peut être utilisé pour les hypothèques à taux fixe comme pour les hypothèques à taux variable, et il est transférable, offrant ainsi une grande flexibilité dans la gestion du crédit.

Inscription au registre foncier : Tous les droits sur les biens immobiliers, ainsi que les hypothèques, doivent être inscrits au registre foncier. Ces inscriptions sont accessibles au public et offrent une transparence sur tous les aspects juridiques liés à une propriété. L’inscription protège non seulement la sécurité du prêteur, mais aussi celle de l’emprunteur contre les revendications injustifiées de tiers.

Réglementation et supervision : Les autorités suisses de surveillance des marchés financiers régulent et surveillent les marchés hypothécaires pour garantir stabilité et équité. Cela inclut le respect des exigences minimales lors de l’octroi de crédits, telles que la nécessité de démontrer la capacité financière de l’emprunteur et d’établir des plans d’amortissement appropriés.

Ces cadres juridiques garantissent que l’octroi des hypothèques en Suisse est à la fois sûr et équitable, protégeant ainsi les intérêts de toutes les parties concernées.

Pièges à éviter lors du financement de l’achat d’une maison

Lors du financement d’une propriété en Suisse, plusieurs obstacles peuvent survenir qu’il est important d’éviter :

Sous-estimation des coûts totaux : De nombreux acheteurs se concentrent uniquement sur le prix d’achat et négligent d’autres frais tels que les frais de notaire, les frais d’enregistrement foncier, les taxes de mutation, ainsi que les coûts d’entretien et de rénovation réguliers. Ces frais peuvent rapidement alourdir le budget.
Budget insuffisant pour les frais annexes : En plus des coûts d’achat directs, des frais annexes réguliers doivent être pris en compte dans le calcul de la capacité financière. Ceux-ci incluent les assurances, les impôts et les dépenses d’entretien.
Surestimation de sa capacité financière : Certains acheteurs ont tendance à être trop optimistes quant à leur capacité financière. Cela peut entraîner des difficultés pour rembourser l’hypothèque, notamment en cas de hausse des taux d’intérêt ou de baisse des revenus.
Attirance pour les taux d’intérêt initiaux : Les offres de crédit avec des taux d’intérêt initiaux attractifs peuvent entraîner des coûts élevés par la suite. Il est essentiel de considérer la durée totale du prêt et les ajustements potentiels des taux d’intérêt.
Non-prise en compte des changements futurs de vie : Des changements tels qu’une augmentation de la famille, un changement d’emploi ou la retraite peuvent influencer la situation financière. Une planification financière flexible qui prend en compte ces éventuels changements est cruciale.

Conclusion

L’acquisition d’une propriété et le financement qui l’accompagne représentent l’une des décisions financières les plus importantes pour de nombreuses personnes. Une planification minutieuse et une compréhension approfondie des différentes options de financement ainsi que des conditions légales sont essentielles. En évitant les pièges courants et en se préparant soigneusement, les futurs propriétaires peuvent améliorer leurs chances de trouver un logement adapté et sécurisé.

If you need more information or would like a personalised consultation, please do not hesitate to contact a qualified financial advisor. Our experts from the Swiss Landowners Association are at your disposal to accompany you on your path to property ownership.

il y a 6 mois

Conditions pour l’octroi d’un crédit

Fonds propres

Digression : Utilisation des fonds de prévoyance – Retrait vs. Mise en gage

Retrait des fonds de prévoyance :

Lors du retrait, les fonds sont directement prélevés de votre caisse de pension (2e pilier) ou de votre prévoyance liée (3e pilier) pour financer les fonds propres.
Ces fonds sont retirés de votre compte de prévoyance, ce qui réduit le capital disponible à la retraite.
Le retrait est imposable, mais le taux d’imposition est souvent plus avantageux que le taux d’imposition sur le revenu, car le capital est imposé séparément en tant que revenu unique.

Mise en gage des fonds de prévoyance :

Avec la mise en gage, le capital reste dans la caisse de prévoyance, mais il est utilisé comme garantie pour l’emprunt hypothécaire.
Cela améliore votre solvabilité et peut permettre d’obtenir de meilleures conditions de crédit sans réduire votre capital de prévoyance.
Les fonds mis en gage restent investis, ce qui signifie qu’ils continuent à générer des revenus, et le capital de prévoyance complet reste disponible à la retraite.
Aucune taxe n’est due pour la mise en gage, car aucun capital n’est retiré.

Prise de décision : Le choix entre le retrait et la mise en gage des fonds de prévoyance dépend de plusieurs facteurs.

Situation fiscale : Préférez-vous assumer immédiatement la charge fiscale liée à un retrait, ou optez-vous pour une mise en gage fiscalement neutre ?
Planification financière future : Est-il plus important pour vous de maximiser votre capital de prévoyance pour la retraite, ou avez-vous besoin de plus de liquidités pour vos fonds propres immédiats ?
Conditions de crédit : Parfois, la sécurité supplémentaire apportée par une mise en gage permet d’obtenir de meilleures conditions hypothécaires.

Il est essentiel d’examiner attentivement ces deux options et, si nécessaire, de consulter un expert financier pour prendre la meilleure décision en fonction de votre situation personnelle.

Capacité financière

Amortissement

Digression : Amortissement indirect

Avantages

Efficacité fiscale : Les contributions au 3e pilier sont déductibles du revenu imposable jusqu’à un montant maximum fixé chaque année, ce qui permet une économie d’impôt immédiate.
Préservation de la prévoyance : Comme l’argent est versé dans l’institution de prévoyance, le capital reste intact et profite de la capitalisation, ce qui est particulièrement avantageux si les rendements sont supérieurs aux taux d’intérêt hypothécaires.
Flexibilité : Comparé à l’amortissement direct, où la dette hypothécaire est directement réduite, l’amortissement indirect offre plus de flexibilité en termes de disponibilité des fonds.

Évaluation de la solvabilité

Exemple simple de calcul du prêt et de la capacité financière

Pour le calcul de la capacité financière avec un taux d’intérêt calculé de 5 % et des charges estimées à 1 % du prix d’achat par an, voici le calcul :

Frais d’intérêts annuels : 5 % de CHF 640’000 (80 % de CHF 800’000) = CHF 32’000
Amortissement annuel : 1 % de CHF 640’000 (pour amortir au moins 15 % en 15 ans) = CHF 6’400
Charges annuelles : 1 % de CHF 800’000 = CHF 8’000
Coûts totaux annuels d’habitation : CHF 46’400

Types de financement :
Hypothèque à taux fixe vs. Hypothèque SARON

Hypothèque à taux fixe :

Taux d’intérêt : Le taux d’intérêt d’une hypothèque à taux fixe est déterminé pour toute la durée du contrat, généralement entre 2 et 10 ans. Cela offre une grande sécurité de planification en ce qui concerne les paiements futurs.
Prévisibilité : Comme le taux d’intérêt est fixe, les paiements hypothécaires mensuels restent constants. Cela facilite la gestion du budget, en particulier dans un contexte de taux d’intérêt à la hausse.
Sécurité : Une hypothèque à taux fixe est idéale pour les emprunteurs qui souhaitent minimiser les risques et avoir une prévision claire de leurs finances sur plusieurs années.

Hypothèque SARON :

Taux d’intérêt : Le SARON (Swiss Average Rate Overnight) est un taux d’intérêt moyen basé sur les transactions du marché interbancaire suisse au jour le jour. Les taux d’intérêt d’une hypothèque SARON sont régulièrement ajustés, souvent chaque trimestre, ce qui peut entraîner des variations dans les paiements.
Flexibilité : Ce type d’hypothèque offre une plus grande flexibilité par rapport à l’évolution des taux d’intérêt. Lorsque les taux du marché sont bas, les emprunteurs bénéficient de paiements réduits.
Risque : L’hypothèque SARON comporte un risque de hausse des taux d’intérêt, ce qui peut entraîner des coûts plus élevés au fil du temps. Elle convient aux emprunteurs prêts à tirer parti des fluctuations du marché et capables de supporter d’éventuelles hausses de taux.

Aspects juridiques du financement immobilier en Suisse

Ces cadres juridiques garantissent que l’octroi des hypothèques en Suisse est à la fois sûr et équitable, protégeant ainsi les intérêts de toutes les parties concernées.

Pièges à éviter lors du financement de l’achat d’une maison

Lors du financement d’une propriété en Suisse, plusieurs obstacles peuvent survenir qu’il est important d’éviter :

Sous-estimation des coûts totaux : De nombreux acheteurs se concentrent uniquement sur le prix d’achat et négligent d’autres frais tels que les frais de notaire, les frais d’enregistrement foncier, les taxes de mutation, ainsi que les coûts d’entretien et de rénovation réguliers. Ces frais peuvent rapidement alourdir le budget.
Budget insuffisant pour les frais annexes : En plus des coûts d’achat directs, des frais annexes réguliers doivent être pris en compte dans le calcul de la capacité financière. Ceux-ci incluent les assurances, les impôts et les dépenses d’entretien.
Surestimation de sa capacité financière : Certains acheteurs ont tendance à être trop optimistes quant à leur capacité financière. Cela peut entraîner des difficultés pour rembourser l’hypothèque, notamment en cas de hausse des taux d’intérêt ou de baisse des revenus.
Attirance pour les taux d’intérêt initiaux : Les offres de crédit avec des taux d’intérêt initiaux attractifs peuvent entraîner des coûts élevés par la suite. Il est essentiel de considérer la durée totale du prêt et les ajustements potentiels des taux d’intérêt.
Non-prise en compte des changements futurs de vie : Des changements tels qu’une augmentation de la famille, un changement d’emploi ou la retraite peuvent influencer la situation financière. Une planification financière flexible qui prend en compte ces éventuels changements est cruciale.

Conclusion

1. Ne pas comprendre le marché

Chaque région en Suisse a ses particularités – des villes animées comme Zurich et Genève aux paysages idylliques du Tessin et de la Suisse orientale. Le marché peut varier de manière drastique d’un endroit à l’autre en ce qui concerne l’offre, la demande et les prix. Beaucoup d’acheteurs commettent l’erreur de sous-estimer ces différences régionales. Une recherche de marché approfondie est indispensable pour comprendre où se trouvent les meilleures opportunités et les risques. Prenez le temps d’analyser le marché local et de faire des comparaisons avant de prendre une décision.

2. Ne pas faire de planification financière complète

Acheter une maison est non seulement un engagement émotionnel, mais aussi une obligation financière considérable. Beaucoup d’acheteurs sous-estiment l’importance d’une planification financière minutieuse et se retrouvent ensuite en difficulté. Il est crucial de tenir compte non seulement du prix d’achat, mais aussi de tous les coûts annexes, tels que les frais de notaire, les frais d’enregistrement foncier et les impôts, dans votre budget. En Suisse, ces coûts supplémentaires peuvent être importants. Pensez aussi aux obligations financières à long terme d’une hypothèque et assurez-vous que votre budget offre une marge pour les dépenses imprévues.

3. Ne pas examiner minutieusement l’état de la maison

L’attrait visuel d’une maison peut être trompeur. Derrière la façade, des problèmes coûteux tels que la moisissure, des installations défectueuses ou une mauvaise fondation peuvent se cacher. En Suisse, bien que l’inspection professionnelle d’une maison ne soit pas toujours la norme, elle devrait être sérieusement envisagée. Un expert indépendant peut révéler des défauts que vous pourriez ne pas avoir remarqués. Cette étape peut vous faire économiser beaucoup d’argent et de tracas à long terme.

4. Mal évaluer l’emplacement

Une vue pittoresque ou une rue apparemment calme ne sont pas les seuls facteurs à considérer lors du choix de l’emplacement. L’emplacement de la maison ou de l’appartement a un impact considérable sur la valeur future de votre propriété. Soyez attentif à la proximité des transports publics, des écoles, des commerces et d’autres services. De plus, vous devriez vous informer sur les plans de développement futurs dans le quartier. Une nouvelle zone commerciale ou une route principale à proximité peut grandement influencer la qualité de vie.

5. Sous-estimer l’importance du registre foncier

Le registre foncier suisse est un registre public qui donne des informations sur les droits de propriété et les charges foncières. Une erreur courante est de ne pas vérifier attentivement les inscriptions au registre foncier. Cela peut entraîner des surprises désagréables, comme des hypothèques existantes ou des servitudes qui limitent les droits d’utilisation. Une vérification précise du registre foncier est essentielle pour comprendre vos droits et obligations en tant que futur propriétaire.

6. Ne pas s’informer sur les développements futurs

Le développement futur de votre environnement peut avoir un grand impact sur la qualité de vie et la valeur de votre propriété. Avant de vous décider à acheter, informez-vous sur les projets d’infrastructure, les constructions ou les modifications de zonage prévues à proximité. L’administration communale ou le bureau de construction cantonal peuvent fournir des informations précieuses à ce sujet. Ne pas être informé dans ce domaine peut entraîner une mauvaise surprise lorsque, par exemple, la vue sur les Alpes est soudainement bloquée par un nouveau bâtiment.

7. Choisir le mauvais fournisseur d’hypothèque (ne pas comparer)

Choisir la bonne hypothèque est aussi important que choisir la bonne maison. Beaucoup d’acheteurs s’engagent trop rapidement dans un contrat d’hypothèque sans comparer attentivement les conditions et les taux d’intérêt. Il est important de demander des offres à différentes banques et institutions financières en Suisse et de les examiner avec soin. Envisagez de consulter un conseiller financier indépendant qui pourra vous aider à trouver la meilleure offre adaptée à votre situation financière.

8. Sous-estimer les coûts annexes

Beaucoup d’acheteurs se concentrent principalement sur le prix d’achat et négligent facilement les coûts annexes liés à la possession d’une propriété. Ces coûts incluent non seulement des postes évidents tels que les intérêts hypothécaires et les assurances, mais aussi des dépenses moins visibles comme l’entretien, les rénovations, les coûts énergétiques et les taxes communales. Ces coûts peuvent rapidement s’accumuler et peser lourdement sur le budget mensuel. Une évaluation réaliste de ces dépenses avant l’achat vous donne une image plus claire de vos engagements financiers et aide à éviter les mauvaises surprises.

9. Écouter les mauvais conseillers

Lors de l’achat d’une maison en Suisse, il est tentant de suivre les conseils d’amis ou de membres de la famille. Bien que leurs expériences puissent être précieuses, il est important de reconnaître que chaque achat immobilier est unique. Les conseils professionnels d’un agent immobilier qualifié, d’un avocat expérimenté et d’un conseiller financier indépendant peuvent être cruciaux pour naviguer dans les pièges du marché. Ces experts peuvent offrir des conseils objectifs, adaptés à votre situation spécifique, bien au-delà de ce que peuvent fournir des amateurs bien intentionnés.

10. Décider sous le coup de l’émotion

L’achat d’une maison est souvent un processus émotionnel pour beaucoup. Bien qu’il soit important que vous vous sentiez à l’aise dans votre future maison, les émotions ne devraient pas l’emporter et obscurcir vos décisions. Des achats motivés par l’émotion peuvent vous amener à dépasser votre budget, à négliger des défauts essentiels ou à vous précipiter sur une propriété qui ne répond pas à vos besoins à long terme. Gardez votre sang-froid, prenez le temps de réfléchir à votre décision et assurez-vous que tous les critères importants sont remplis avant de vous engager.

Conclusion

L’achat d’une maison en Suisse est un investissement financier et émotionnel significatif. Éviter les dix erreurs mentionnées peut faire la différence entre un achat immobilier réussi et des regrets à long terme. Prenez le temps de faire des recherches approfondies, planifiez soigneusement et sollicitez des conseils professionnels pour vous assurer que votre chemin vers la propriété se déroule aussi sereinement et agréablement que possible.

il y a 6 mois

1. Ne pas comprendre le marché

2. Ne pas faire de planification financière complète

3. Ne pas examiner minutieusement l’état de la maison

4. Mal évaluer l’emplacement

5. Sous-estimer l’importance du registre foncier

6. Ne pas s’informer sur les développements futurs

7. Choisir le mauvais fournisseur d’hypothèque (ne pas comparer)

8. Sous-estimer les coûts annexes

9. Écouter les mauvais conseillers

10. Décider sous le coup de l’émotion

Conclusion

Piège psychologique 1 :
Le coup de cœur pour la propriété

Il est facile de tomber amoureux d’une propriété, surtout si elle est esthétiquement attrayante et correspond à vos goûts personnels. Cependant, cet attachement émotionnel peut vous amener à négliger des considérations rationnelles et à ignorer d’éventuels problèmes. Le coup de cœur peut altérer votre jugement et vous pousser à accepter une offre excessive ou à sous-estimer les travaux de rénovation nécessaires.